宝宝证券开户李义奇:无还本续贷

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  作者简介:李义奇宝宝证券开户,河南南阳人,金融学博士,教授,北京金融街(行情000402,诊股)资本运营中心副总经理。

  导 言

  山东德州银监分局推出了“无还本续贷”,在作者看来,不过宝宝证券开户是老瓶装新酒,换了个名头,实则仍是典型的借新还旧。和上世纪八九十年代相比,有点类似贷款展期,然而不同的是,上世纪的银行握着主动权,而此次的“无还本续贷”的新闻热炒让作者不禁担忧:扣上政治正确的帽子之后,主动权是否还能掌握在基层银行手中?这种权宜之计,本应严控试用范围,但大规模的宣传不由让人担心存在大规模推广的可能性。

  很少看新闻联播。因宝宝证券开户为每天那个时段,大多在厨房忙活儿。忙碌一天,做几个菜享受一下,是最要紧的事儿。

  昨晚刷朋友圈,一下子就被“无还本续贷”吸引住了。

  又学了一个新名词。代价是一晚上没睡好觉。

  引用一兄弟的话:此乃防范化解重大风险之必杀技!

  有关部门真聪明。

  很久之前看过一本书,大约是1944年出版的。里面说,中国的知识分子与政治结合,形成三个习惯。一是口号。把理想编成口号,喊出来,挂在口头,似乎就天下一统,理想实现了。二是造词。喜欢用新名词,挂新招牌,以为说法上的不同就是实质的创新。三是文字即是行为,言论为实行的终点。今天刚刚部署下新任务,明天就有初见成效的报道。任务下达,逐级转发,即为了事。当时半信半疑,现在看来,真的有点信了。

  这是闲话。

  新闻报道的主要内容如下:

  在央视新闻联播《稳金融提高服务实体经济能力水平》头条新闻中,“德州创新无还本续贷,解决中小企业融资难题”,被作为地方创新举措和生动实践予以报道。

  以往贷款到期后必须先还款才能再贷款。为了还款,企业必须先筹集一笔资金,甚至通过民间借贷拆借高息资金,给企业带来很大的压力。为此,当地银监局和政府合作,选出了一批经营、信用良好的企业开展了“无还本续贷”试点。

  山东德州银监分局表示:“有中小企业局的推荐,目前办理‘无还本续贷’业务后,还没有发现一笔不良贷款,这就实现了双赢。”

  走着瞧。

  扒一扒。

  2014年7月,在银监会发布的《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》中规定,“对流动资金周转贷款到期后仍有融资需求,又临时存在资金困难的小微企业,符合条件的,可以办理续贷,提前按新发贷款的要求开展贷款调查和评审。”这应该是无还本续贷的由来。

  符合条件的小微企业,无还本续贷操作的关键,一是重新核实贷款条件,二是签订新的担保合同,三是签订新的贷款合同,四是用新贷款归还即将到期的老贷款。

  典型的借新还旧。好处是解决了有生存能力的小微企业被“过桥贷款”困扰的问题,降低了企业成本。

  政策初衷是良好的。政策设计人性化,体现了精准调控的要求。

  但现实有时不是特别讲逻辑和道理的。否则,计划经济就是世界上最有效率、最美好的经济模式。

  无还本续贷,本质上是贷款展期。

  贷款展期,是上世纪八、九十年代,银行和企业都很熟悉的一个概念。实际操作中,贷款展期就是企业流动资金贷款长期占用,对企业来讲,类似永续债。对银行来讲,就是掩盖不良贷款的一个操作形式。前提是企业能够按时结息。

  但是无还本续贷与传统的贷款展期,还是有很大区别的。

  虽然当年企业也可以不还贷款要挟银行,但总体上,银行还是占主动权的。再说,现在的经济格局与过去已经有了大的不同,当年贷款展期的对象多是国有企业,银企矛盾较易调和。

  无还本续贷,经过新闻炒作之后,主动权是否还能掌握在基层银行手中,是有疑问的。按照银监会2014年通知中规定的条件,恐怕符合条件的企业不多。扣上政治正确帽子之后,面对企业需求和地方政府的压力,银行在取舍之间,恐怕就落到了被动的地位上。

  一个权宜之计,搞出了这么大的动静。后续走向,可以观察。

  一是无还本续贷企业的范围,是否能突破,从小微企业到中型企业到大型企业特别是到房地产企业?因为稳金融,重点不是小微企业的贷款,而是地产行业。这是人所共知的。

  二是据说续贷次数没有限制,大家都可以借钱不还了,银行也没有坏账了,皆大欢喜?这段时间过后怎么办?

  三是如何考核银行的贷款资产质量?以企业能否按时结息为依据吗?

  如不限制其适用范围,防范道德风险成本巨大。

  所以,无还本续贷的合理性,就在于它是权宜之计,且应用范围严格限定在小微企业。这玩意儿一旦失控,后果难料。

  大规模的宣传,是否要大规模的推广?这是令人担心之处。

  越来越看不懂了。

  学术争鸣 | 李义奇:无还本续贷

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